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Informe de Benchmarking de las Microfinanzas en Nicaragua 2010

Informe de Benchmarking de las Microfinanzas en Nicaragua 2010

Date: 
November 2010
Author(s): 
Angel Salgado B

Instituciones Microfinancieras y Marco Legal

Según el Compendio Regional de las Microfinanzas en Centroamérica de REDCAMIF, en Nicaragua se distinguen 5 tipos de oferentes para las Micro, Pequeña y Mediana Empresa (ver tabla 2): (i) bancos privados con áreas específicas para el segmento, aunque se enfocan más en las PYME; (ii) las instituciones reguladas especializadas en microfinanzas, entre bancos y financieras; (iii) las cooperativas de ahorro y crédito; (iv) las Asociaciones o Fundaciones sin Fines de Lucro dedicadas al otorgamiento de microcrédito, que en adelante se referirán como ONG, y; (v) las sociedades financieras no reguladas.

De los bancos con áreas especiales dirigidas a los segmentos de menores recursos, se identificaron al 2009 el Banco de Crédito Centroamericano (BANCENTRO), el Banco de Finanzas (BDF) y el Banco de la Producción (BANPRO). Sin embargo, de ellos no se percibe mayor competencia en el mercado, debido a que su incursión es relativamente nueva y el segmento que más atienden sigue siendo el de mayores ingresos (generalmente mediana empresa según lo referido en el compendio de microfinanzas).

Las instituciones reguladas especializadas en microfinanzas eran dos bancos y una financiera en 2009, totalizando USD 259.5 millones de cartera según lo reflejado en el MIX Market, sin embargo, en el segundo semestre 2010 se redujeron a 2 instituciones con el cese de operaciones del Banco del Éxito (BANEX). Por su parte, el Banco Procredit manifestó en su reporte Nicaragua 2009  la salida del segmento de bajos ingresos y enfocarse en el de ingresos superiores, como pequeña empresa. Esto supone que la oferta de servicios financieros de parte de instituciones reguladas con especialización en el segmento microempresa se reducirá sensiblemente en el futuro cercano.

Del sector de las cooperativas de ahorro y crédito no se dispone de mucha información, no obstante, el Instituto Nicaragüense de Fomento Cooperativo (INFOCOOP) - organismo rector de la política nacional de protección, fomento y desarrollo cooperativo, además de la regulación, suspensión, supervisión y control de las cooperativas- informó a través de su Dirección Ejecutiva que al 03 de Noviembre del 2010 habían inscritas en el registro Nacional 201 Cooperativas de Ahorro y Crédito (CAC) en todo el país. El 38% de las inscritas operan en la capital Managua. Además, existen entidades de segundo piso conocidas como Centrales de Cooperativas, las cuales aglutinan a diversas CAC para brindarles apoyo y soporte técnico, una de esas organizaciones es la Central de Cooperativas de Ahorro y Crédito Financieras de Nicaragua R.L. (CCACFN). Por otra parte, se debe recalcar que dentro del sector cooperativas existe un actor de gran importancia debido a la reciente inyección de fondos de la cooperación venezolana y debido a la relación de la cooperativa con el gobierno nacional como medio para ejecución de diversos proyectos sociales, dicha institución es  Caruna de R.L.

En cuanto a las ONG que brindan servicios de crédito, se registraron 18 instituciones  (más 1 cooperativa de servicios múltiples) afiliadas a la Asociación Nicaragüense de Instituciones Microfinancieras (ASOMIF) en el 2009, sumando un total de USD 211.7 millones en cartera de crédito. ASOMIF es una de las Redes Nacionales más representativa de Centroamérica, aglutinando a las ONG más relevantes de Nicaragua, y con proyección de crecimiento que le permitirá finalizar el 2010 con 22 Instituciones Microfinancieras (IMF) entre ONGs, Cooperativa y Sociedades Financieras no Reguladas. De las últimas mencionadas, sólo se dispondrá de información de las que estén afiliadas a ASOMIF, del resto de Sociedades Financieras no se dispone de información.

Además de los tipos de organizaciones mencionadas e identificadas en el compendio de REDCAMIF, también se identificó el tipo de organización estatal que brinda servicios financieros y de asistencia técnica a la MIPYME urbana y rural. Dentro de este grupo se encuentra el reciente Banco Produzcamos,  el cual “es la única institución que el Estado ha autorizado para intermediar, administrar y financiar a la producción con los recursos que obtenga del tesoro, organismos financieros o de la cooperación internacional para financiamiento productivo, autorizado para gestionar de forma independiente cualquier financiamiento con instituciones públicas o privadas, sean estas nacionales o internacionales”, según lo publicado en su página web. Según Ley, el Banco se constituyó con un capital mínimo de C$ 1,000 millones (alrededor de USD 46.2 millones), proveniente de fondos líquidos aportados por el Estado y por las carteras de créditos de diversas instituciones estatales como el IDR, INTA, Ministerio Agropecuario y Forestal, Instituto de Apoyo a la Pequeña y Mediana Empresa, FCR y FNI (Antecesor del Banco Produzcamos). A Septiembre 2010, se estima una cartera de créditos bruta de alrededor de USD 50.4 millones, la cual se compone préstamos de segundo piso y préstamos directos al prestatario final.

Así, en vista de que existen distintos tipos de organizaciones microfinancieras, también existen diversos marcos legales por los que se rigen los tipos de instituciones mencionados. En la Tabla 2 se presenta las agrupaciones de IMF y los marcos legales básicos respectivos que se identificaron.

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